固定配息的投資型保單可享有配息的優點,但仍要留意相關風險,專家指出,買配息保單前,有8點必須了解的重要事項,投資人不可不知。
  第一是「買之前一定要先了解」,投保前要確認保單條款及投資型相關要保文件內容,並填寫風險屬性適合度問卷,了解是否適合購買投資型保單,以避免未來產生的紛爭。
  二是「非保本、保息」,由於投資型保單非保本、保息金融商品,且配息將可能影響投資標的基金或債券的淨值,所以仍要注意相關投資風險。
  三是「高配息不等於高報酬」,業者強調,一定要留意景氣及債市的變化,因將會影響基金淨值表現,就像房價會因市況而有所漲跌一樣。在選擇基金時,除比較配息率外,也該留意該基金獲利的穩定度。
  四是「配息金額非保證,甚至有可能配到本金」,保險業者指出,配息金額並非保證,基金公司仍會視實際投資情況,定期檢視其配息政策與調整配息金額,如配息金額超過當期基金實際投資收益,或投資於非投資等級債的高收債基金、新興市場債券基金等,配息可能發生損及本金的情形。
  五是「選標的很重要」,第一金人壽總經理林元輝提醒民眾,各家配息投資型保單在配息率、配息時間、方式與費用率各不同,退休族群適合波動風險較低基金,所以要注意長期投資報酬率及基金波動率。此外,建議選擇成立時間長、基金經理人有較豐富的操盤經驗,比較容易面對市場變化。
  六是「配息有兩種」,林元輝說,配息方式分為現金配息及非現金配息,後者是直接轉入原標的再投資,客戶並不會收到現金配息,因此民眾也須先問清楚,避免購買後才發現並沒有固定現金配息入袋。林元輝指出,現金配息與非現金配息並沒有絕對的好壞,因配息直接再投資,長久下來有機會可累積更多的報酬,相對於固定現金配息若無法善加利用,反而是更有利的方式。
  七是「了解費用支出」,林元輝說,這類型保單與一般投資型保單一樣,因此費用架構也類似,包括了前置費用(附加費用率)、行政管理費、後置費用(解約及提領費用)等,民眾在購買前,同樣需要先了解商品的費用結構,了解附加費用率、是否有壽險成本、解約費用等。尤其連結基金標的的保險平台,保險業者提醒,投資人要留意各壽險公司對於保單費用、繳費門檻、配息門檻的規定差異,以及保單連結現金配息標的數量多寡。
  八是「變額年金、變額壽險也不同」,壽險業者指出,市場月配息投資型保單主要分為「變額壽險」與「變額年金」兩類,主要差異為保障項目不同,「變額壽險」具有壽險保障,適合壽險保障不足的客戶,但保戶必須付出保險成本。
  「變額年金」則是以累積個人資產為主,除費用率較優惠外,0~ 80歲皆可投保,免健康告知,年金遞延期滿後還可以選擇領取一次或分期年金,適合作個人資產累積、退休規劃。

<擷錄工商>2012/10/26

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